На сужение использования денег влияют факторы:развитие безналичных расчетов, в т. ч. безналичных расчетов населения; расширение фондов общественного производства.
В целом дальнейшее развитие функции денег как средства обращения - сложный и противоречивый процесс, т.к существуют разнонаправленные факторы, влияющие на сферу применения денег функции средства обращения.
Назначение функции денег как средства платежа заключается в том, что:
а) денежные средства используются для погашения разного рода денежных обязательств.
Денежные средства могут быть классифицированы следующим образом: денежные обязательства по оплате труда, выплате пенсий, стипендий, пособий; долговые обязательства; финансовые обязательства; страховые обязательства; обязательства, вытекающие из решений административно-судебных органов.
При выплате пенсий, стипендий, пособий возникают денежные обязательства государства по отношению к населению или негосударственных структур по отношению к их работникам.
б) используются для контроля за производством и распределением валового общественного продукта.
Контроль за производством и распределением общественного продукта при помощи денег функции средства платежа осуществляется финансовыми и банковскими органами в процессе финансирования и кредитования экономики, в процессе расчетно-кассового обслуживания хозяйства. С этой же целью была создана налоговая система.
Особенность денег функции средства платежа заключается в том, что:в этой функции имеет место самостоятельное движение стоимости непосредственно не связанное с движением товара или движением денег оторвано от движения товаров; деньги используются как наличные, так и безналичные перечисления; деньги должны быть реальные. Могут быть мысленно представляемые, когда осуществляется зачет взаимных требований (клиринговая операция), но и тогда сальдо по зачету примет форму реальных денег; функцию выполняют знаки стоимости (неполные деньги).
На дальнейшее развитие денег функции средства платежа влияют: рост государственного бюджета, кредитных вложений; увеличение денежных доходов населения; расширение безналичных расчетов.
Противодействующие факторы: сокращение неплатежей банку и поставщикам; устранение недостатков в выплате заработной платы; сокращение дебиторско-кредиторской задолженности.
К. Маркс назвал накопление золотых монет функцией денег как средства образования сокровища. Он говорил о деньгах в этой функции как о приводных и отводных каналах денежного обращения. В настоящее время в мире нет стихийного регулятора денежного обращения. Золотые запасы накапливаются в слитках. Тем самым функцию сокровища выполняют действительные деньги (золото). Вместе с тем накапливаются знаки стоимости, не разменные на золото, и именно они выполняют функцию накопления.
В настоящее время в тезаврации находится 60 тыс. тонн золота, из них в частной тезаврации - 25 тыс. тонн. Официальные золотые запасы западных стран - 50 тыс. тонн золота.
В настоящее время накопление денежных знаков осуществляется государством, государственными кооперативами, общественными организациями, населением, негосударственными организациями.
Назначение денег в функции средств накопления:деньги отражают действительное накопление материальных благ; деньги являются средством контроля за производством и распределением общественного продукта;
деньги являются средством укрепления коммерческого расчета; деньги способствуют перераспределению части НД.
Деньги способствуют установлению пропорций между платежеспособным спросом населения и предложением товаров.
Существует формы накопления денежных знаков: кредитная: накопление на счете банков, других небанковских институтов. Также может быть в форме государственных ценных бумаг, страховых полисов. Тезаврационная: накопление в налично-денежной форме.
Все страны мира стремятся сократить тезаврационную форму и максимизировать кредитную, т.к она используется во всех отраслях экономики, и средства не извлекаются из оборота.
Общая сумма сбережений населения в России только в Сбербанке составляет 55-65% от всех сбережений. Около 40% - на счетах в коммерческих банках.
При кредитном методе хранения, государство имеет информацию о том, на какую сумму население временно отказалось от потребления, следовательно государство может регулировать платежеспособный спрос населения и использовать денежные накопления как ресурсы для кредитования народного хозяйства.
Существуют объективные причины роста сбережений: рост денежных доходов населения; изменение структуры потребительского спроса в пользу увеличения потребления товаров длительного пользования или дорогостоящих; стремление гарантировать привычный уровень жизни после выхода на пенсию или в результате потери трудоспособности, рабочего места; для ликвидации противоречия между уровнем потребления и доходами молодёжи; немотивированные накопления; отложенный спрос в связи с дефицитом отдельных видов товаров.